還息不還本 未必合適每個人 有機會自製危機

還息不還本 無目標等於自掘墳墓

還息不還本 原是政府為全球經濟危機而推出的按揭優惠措施,希望挽救經濟。同時,協助業及財困人士渡過現金流危機。不過有很多人見此,儘管自己沒有詳細計劃下,仍然「跟風」照樣申請還息不還本計劃。但此舉會令到自身陷入財務的危機。等按揭王一一為你解說。以下是按揭王聽到的一個例子:

一個上樓數年的業主,是一家餐飲店的老闆,疫情影響對他來說不算大,有固定的現金流,對於業務方面亦沒有太多計劃。可是他仍然向銀行申請了「還息不還本」,減少未來6個月的本金供款,只供利息,主要是想嘗試新措施多於實際需要。但疫情發展迅雷,令經濟下行情況更加嚴峻,令他未來可能有需要加按套現。

但得知這個消息後,按揭王為提醒他在申請「還息不還本」計劃後,期內不少銀行嚴禁加按套現,到他有真正資金需要時,會變成自製財務危機。

與加按難共存 因兩者有矛盾

為甚麼申請「還息不還本」計劃後,銀行嚴禁加按套現呢? 經按揭王了解後,銀行解釋,「還息不還本」計劃原則是抒困。疫情影響了收入,因此有延遲還款需要,但加按套現是需要有足夠入息去申請的。即使客戶透過一些方式,提供到入息證明,通過了壓力測試,加按亦未必會被批出。其中一個原因就是本質上存在矛盾,參與「還息不還本」計劃時需要解釋其困境,既然有困境,怎會又有足夠資金流證明?

「還息不還本」所影響的不只是加按,也可能影響日後轉按到其他銀行或幫家人做擔保人。有消息指如果業主在其他銀行申請「還息不還本」後,便不能在紓困期內轉按到某間本地銀行。而且參與「還息不還本」的業主如果擔保家人買樓,而家人想到這間本地銀行申請按揭,都會被要求更改擔保人。

做轉按賺回贈 比盲目申請更好

「還息不還本」這項資料是不會註入環聯信貸資料庫的。而未來再做按揭時,由於要提供最近3個月供款紀錄,但總供款年期順延了的話,期數便由360期變成366期,銀行就會知悉申請人曾參與計劃,而每間銀行對於參與「還息不還本」人士取態都不同。

因為原意這計劃是幫助受疫情影響人士,如果本身無紓困需要其實無需要為此去申請,以免造成往後的麻煩。避免未來有加按、轉按或擔保需要時出現重大阻礙。

同時,現在轉按總現金回贈率最高為按揭貸款額1.8%至1.85%,只需數千元律師費成本就獲得數萬元,隨時比「還息不還本」更好。


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