按揭審批 小債務隨時令你按揭不成功?

數千元債務都會影響 按揭審批

按揭審批  最重要的一環是壓力測試,一般上車人士不論是否資金充裕,都會做按揭,而銀行承造按揭就要利用壓力測量度你的供款能力。不過原來如果你有小債跟身,隨時令你不能夠通過壓力測試!原因是銀行在計算「供款與入息比率」(DTI)時,「供款」所指的除了按揭供款額外,還包括其他債務的供款,如私人貸款、稅貸、咭數等,雖然債務總額可以不大,但都有可能就因為每月多了數千至數萬元供款而未能通過壓力測試,或是減少批出按揭成數。

按揭金額會大減

銀行的按揭審批政策中,一些無按揭負擔人士或只有一個按揭物業的轉按申請者而言,如果物業樓價在1000萬元以下,銀行最多批出6成的按揭成數(貸款額不可高於500萬元)。而「供款與入息比率」上限為50%,在升3厘的壓力測試下,「供款與入息上限」不可超過60%。在這個條件下,不少按揭申請人都會自行計算自己的供款,再與入息比較,如果不超出限制,一般都會覺得按揭申請必批。

  • 但如果按以下例子:一位無按揭負擔申請人,月入4萬元,本身無任何其他債務,在利率2.25厘,還款期30年的情況下,可通過壓力測試借入的按揭金額上限約為435萬元。
  • 但相反一個在同一條件的申請人,自身有一筆數萬元的稅貸,還款期數只有半年,每月還款6000元,雖說他可通過壓力測試,但可以借入的按揭金額會大幅下跌至約326萬元。

銀行有機會要求先還債後批出按揭

按揭審批 方面,如果按揭申請者有小額債務影響按揭批核的話,銀行在批按揭時會出一個「原則性批準」(conditional offer),要求申請人在提款前證明已清還債務才會放款。就算清還了債務,信貸報告最快都要1個月才會反映出來,因此銀行需要申請人自行呈交清數的證明,因此申請人要在清數時取回有關的收據 ( settlement proof )。對於批出按揭許可,要留意私人貸款剩餘期數和按揭成數。

  1. 申請6成或以下按揭成數的客戶,一部分銀行可接受有3- 6個月內的私人貸款剩餘期數,仍願意批出按揭。
  2. 申請80%、90%高成數按揭的人士,好大機會要先清還債務才能批出貸款。

有時候一些私人貸款或免息分期可能沒有在信貸報告中顯示,但仍然會影響到按揭的批出。例如:一個申請者免息分期$12,000分十二個月還款,即每月還款應為$1,000,即每月最低還款額則為$360,銀行便會將$360於計算DTI時一并計算,但是若銀行在查閱銀行月結單時發現每月定期轉帳一定金額,就會要求索取更多證明文件,例如如果發現每月分期$1,000,銀行便會將$1,000於計DTI時一并計算。因此,各位都要留意提交作入息證明的銀行戶口有沒有固定還款的過數紀錄,銀行可能會要求證明。

 


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