固定收入 應該點計入息?立即睇申請9成按揭秘訣

固定收入 雙糧都計

在申請按揭時銀行很多時都要考慮固定收入。因為銀行需要了解你的還款能力才考慮是否批出按揭。但固定收入應該如何計算呢?因為不是每個人都計每月月薪,同時亦會涉及花紅、佣金、雙糧、津貼等非每月固定薪金。這樣一來,就需要了解這些收入是否會計在入息,有利申請按揭。

首先,底薪絕對會計入入息;而如果僱傭合約列明僱員有年尾雙糧,亦會視為固定收入計算。或者有些人會問那麼MPF呢?一般出糧時,薪酬都會先扣減強積金(MPF)供款,但申請按揭時,是以未扣MPF前金額計算的。

而一些浮動或非經常性收入人士,按揭申請處理便會比較嚴謹。例如:九成按揭只容許固定入息人士參與,因此,浮動入息的人士只可以申請八成按揭。我們以佣金作為例子,銀行傳統上會採用過去六個月數據計算平均月入,但近期因為經濟原因有所收緊,會以過去一年平均數計算,甚至以過去三個月和六個月平均數比較。

9成按揭秘訣 花紅、津貼都計

亦有一些例外例子,有時候會遇上一些銀行,重視佣金收入的密度。例如過去六個月佣金不錯,但原來只得一個月有生意,部分銀行未必會視之為「收入」。這樣讀者選擇批核最彈性的銀行會比較有利。

至於其他款項例如花紅、津貼方面。花紅和佣金都是比較浮動,為什麼花紅的計算又會比佣金容易呢?原來有一個巧妙的位置!只要糧單和僱傭合約寫明公司定期有花紅,這項收入在申請九成按揭時就會獲得計算;計算方法是過去兩年的平均數。而其他津貼,例如:加班津貼、其他津貼、約滿酬金等是浮動收入,普遍以過去六個月平均數計算。另外,公務員本身擁有不同津貼福利,大部分可計算作入息,但署理津貼例外。

兼職人士申請比較嚴謹 要提交審計報告

兼職收入方面,如果是自僱人士,例如的士司機,有關收入可以計算入息,但最盡只可以申請八成按揭。如果兼職工作不是專業,比如經營網店的代購,申請高成數按揭時,需要提供完整審計報告及稅單,才可以計算入息。另外,有讀者會問,長工加上打兼職,會否計足兩份入息?只要長工僱傭合約寫明准許兼職,可照申請八成按揭;但公務員不准兼職,所以就不能以此申請。

 


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